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Un deducible es la cantidad que debes pagar de tu bolsillo por los servicios de salud cubiertos antes de que la aseguradora comience a pagar.
Este artículo explicará los diferentes tipos de deducibles, los High-Deductible Health Plan (HDHP) y cuándo se restablecen los deducibles con los planes de Justworks.
Tipos de deducibles
Existen dos tipos diferentes de deducibles: incorporados y no incorporados.
Deducibles incorporados
Con un deducible incorporado, tu plan de salud llevará un registro de dos tipos diferentes de deducibles del seguro médico para cada miembro de la familia: el individual y el familiar.
Cuando un familiar tiene un gasto de atención médica, el dinero que paga para su deducible individual también se acredita para el familiar.
Es importante que tengas en cuenta que ninguna persona dentro de la familia estará sujeta a pagar más que el monto del deducible individual del plan.
Hay dos maneras en que la cobertura entrará en vigencia y la compañía de seguros comenzará a pagar los gastos de atención médica de cualquier familiar en particular:
1. El familiar ha tenido suficientes gastos de atención médica personal que han alcanzado el deducible individual. En este caso, el plan de salud comienza a pagar los gastos de esta persona, pero no los de otros familiares.
2. Varios miembros diferentes de la familia han pagado lo suficiente en deducibles individuales para que, sumados, se haya alcanzado el deducible familiar. En este caso, el plan de salud comienza a pagar los gastos de atención médica de toda la familia, incluso de los miembros que no han pagado nada para su deducible individual.
Todos nuestros planes de Aetna, Kaiser y UnitedHealthcare tienen deducibles incorporados, con la excepción de nuestro plan U8 de UnitedHealthcare y los planes B5 y F4 de Aetna.
Deducibles no incorporados
Con un deducible no incorporado, tu plan de salud solo llevará un registro del deducible familiar. A diferencia de los deducibles incorporados, el deducible familiar total debe alcanzarse antes de que la compañía de seguros comience a pagar los servicios de atención médica para cualquier miembro individual.
Esto significa que incluso si una persona ha alcanzado su propio deducible, la compañía de seguros no comenzará a pagar ningún servicio de atención médica hasta que se haya alcanzado el deducible familiar total.
High-Deductible Health Plans (HDHP)
Un HDHP es un plan con un deducible más alto que un plan de seguro tradicional. Por lo general, la prima mensual es más baja, pero debes pagar más de tu bolsillo para alcanzar el deducible antes de que la compañía de seguros comience a pagar.
Un HDHP puede combinarse con una Health Savings Account (HSA), que es una cuenta de ahorros antes de impuestos para los empleados. Si estás inscrito en una HSA, puedes hacer contribuciones libres de impuestos para pagar los costos del seguro médico para ti y tus dependientes fiscales, incluidas las visitas al médico y al hospital, los copagos, los anteojos, las recetas, ciertas primas del seguro de atención a largo plazo y las primas de COBRA. También puedes usar tu HSA para pagar el deducible.
Restablecimiento del deducible
Sin importar cuándo te inscribiste en el plan de seguro médico a través de Justworks, todos los deducibles se restablecen en el año calendario (el 1.° de enero)*.
*Si cambias de compañía de seguros en el medio del año del plan, desplázate hacia abajo para obtener más información sobre cómo funcionará el restablecimiento del deducible.
Ten en cuenta que las renovaciones del seguro médico entran en vigencia el 1.° de noviembre de cada año, lo cual es diferente a la fecha en la que se restablece tu deducible.
Veamos algunos ejemplos para ayudar a ilustrar lo que esto significa:
Ejemplo 1
Estás inscrito en un plan médico que tiene un deducible de 1000 USD. Al momento de las renovaciones del seguro médico, se ha alcanzado tu deducible, pero decides inscribirte en un nuevo plan médico (a partir del 1.° de noviembre) que tiene un deducible de 3000 USD.
Recuerda que los deducibles se restablecen el 1.° de enero, no el 1.° de noviembre. Esto significa que entre el 1.° de noviembre y el 31 de diciembre tendrías que pagar 2000 USD adicionales en tu deducible antes de que la compañía de seguros comience a pagar y antes de que se restablezca el 1.° de enero. El 1.° de enero, se restablecerá tu deducible y tendrás que pagar la totalidad de 3000 USD.
Ejemplo 2
Estás inscrito en un plan médico que tiene un deducible de 1000 USD. Al momento de las renovaciones del seguro médico, se ha alcanzado tu deducible y decides inscribirte en el mismo plan médico (que entra en vigencia el 1.° de noviembre) que aún tiene un deducible de 1000 USD.
Recuerda que los deducibles se restablecen el 1.° de enero, no el 1.° de noviembre. Esto significa que entre el 1.° de noviembre y el 31 de diciembre tu deducible estará cubierto. Sin embargo, el 1.° de enero se restablecerá tu deducible y tendrás que volver pagar la totalidad de los 1000 USD.
Ejemplo 3
Estás inscrito en un plan médico que tiene un deducible de 3000 USD. Al momento de las renovaciones del seguro médico, solo pagaste 1000 USD de tu deducible de 3000 USD, pero decides inscribirte en un nuevo plan médico (que entra en vigencia el 1.° de noviembre) que tiene un deducible de 2000 USD.
Recuerda que los deducibles se restablecen el 1.° de enero, no el 1.° de noviembre. Esto significa que entre el 1.° de noviembre y el 31 de diciembre tendrías que pagar 1000 USD adicionales en tu deducible nuevo antes de que la compañía de seguros comience a pagar y antes de que se restablezca el 1.° de enero. El 1.° de enero, se restablecerá tu deducible y tendrás que pagar la totalidad de los 2000 USD.
Cambiar de compañía de seguros
Si cambias de compañía de seguros en el año del plan, tu deducible puede restablecerse el 1.° de noviembre o puedes ser elegible para un crédito de deducible.
De Aetna a UnitedHealthcare
Puedes ser elegible para un crédito de deducible. Un crédito de deducible te permitirá transferir lo que ya has pagado para tu deducible de Aetna a tu nueva póliza de UnitedHealthcare. Para obtener más información sobre este proceso, comunícate con support@justworks.com.
De Aetna a Kaiser o de Kaiser a Aetna
No serás elegible para un crédito de deducible. Esto significa que lo que ya has pagado para tu deducible de Aetna/Kaiser no puede transferirse a tu nueva póliza de Kaiser/Aetna el 1.° de noviembre. En este escenario, tu deducible se restablecerá el 1.° de noviembre porque has cambiado a una nueva compañía de seguros y luego de nuevo el 1.° de enero.
Cambiar a un plan de mercado abierto a través de Justworks
Los créditos de deducible en el mercado abierto dependen la aprobación de la aseguradora y su capacidad para proporcionar créditos de deducible. Todos los deducibles se restablecen en cada año calendario (el 1.° de enero). Para obtener más información sobre este proceso, comunícate con support@justworks.com o con tu representante de apoyo.
Descargo de responsabilidad
Este material se preparó solo con fines informativos y no pretende brindar asesoramiento legal o fiscal, por lo que no debe considerarse de ese modo. Si tienes alguna pregunta legal o fiscal con respecto a este contenido o asuntos relacionados, debes consultar con tu asesor legal o fiscal profesional.